房贷要不要提前还？

三十年河东，三十年河西。

银行可能想不到，持续增长了二十多年的按揭贷款竟然也有下降的时候。

想想也正常，树长不到天上去，没有什么是永远增长的。

何况在不断见证历史的2022年，有什么是不可能出现的么？

从1998年建行发放第一笔按揭贷款开始，Array好像从来没有成为过问题。

一种普遍的心态是，毕竟房贷是人生中仅有的能以较低的利率、最长的期限借到最多的一笔钱，既然借到了，为什么要提前还呢？

另一种普遍的心态是，等额本息还款方式中前期加速还息的特点，让很多人在“沉没成本效应”的影响下把房贷进行到底。

还有一种普遍的心态认为，只要投资收益率超过房贷利率，就应该拿钱去投资，而不是提前还房贷。

如果说前两种心态还有情可原的话，第三种心态则难以理解。

且不说实现三十年的投资收益超过房贷利率是多么困难的一件事，运气不好的时候，血本无归也是可能的。然而，要还给银行的房贷却是一分钱也不能少的。

用不确定的投资收益来应对确定的房贷本息，殆矣。

那么，房贷要不要提前还这个原本不是问题的问题，为什么突然成了个问题呢？原因很简单——疫情导致很多人的不确定性增加了。

这种不确定性也许是收入减少，也许是投资失败，也许是其他问题。

实际上，房贷要不要提前还并不是一个问题，因为这个问题压根就没有标准答案，不同人对这件事的不同处理方式，归根到底是对自我认识和对风险理解的一种表现罢了。

有些人对自己的认知更理性，风险偏好更保守，信奉“无债一身轻”，那他通常会选择提前还款。

有些人风险偏好更激进，觉得“有债也不愁”，他就不会选择提前还款。

有些人对自己的投资能力很自信，那么他不仅不会选择提前还款，甚至还会继续加杠杆。

……

《教父》说：一个人只有一种命运。

决定这种命运的，是性格。